Зачем Рада принимает самоубийственный закон о конвертации кредитов в гривну?

Уже на этой неделе депутаты Верховной Рады могут принять один из самых сенсационных и одновременно одиозных законов. Речь идет о переводе всех валютных кредитов в гривну по курсу 5,05 грн./$.

Такой манны небесной не было даже во времена пресловутых «попередників». Но экономические эксперты предупреждают: последствия такого шага могут оказаться разрушительными для экономики государства. Расплачиваться за такие решения придется всех украинцам без исключения.

Как меняют

Сейчас свыше 240 тысяч украинцев выплачивают банковские кредиты, оформленные в валюте. Многим это удается с большим трудом. Как минимуму половина заемщиков задерживает платежи. Только в 2014 году курс гривны обвалился почти втрое. А ведь львиная доля займов оформлялась еще до 2008 года, когда за доллар давали 5,05 грн.

Решить эту проблему якобы и призван проект закона «О реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте» (№ 1558–1), уже прошедший второе чтение и готовящийся к финальной схватке в сессионном зале. Что предлагается?

Первое — банки будут обязаны в течение месяца по письменному заявлению заемщика перевести валютный кредит в гривну по официальному курсу на момент заключения кредитного договора. В большинстве случаев — 5,05 грн./$.

Второе — процентная ставка при этом остается неизменной. О лучших условиях обмена можно и не мечтать. Даже в благополучные 2006–2008 годы банки не выдавали кредиты в гривне так дешево, как предлагают им сейчас депутаты.

Кому выгодно

На первый взгляд в выигрыше все валютные заемщики, хотя это не совсем так. Одно дело, когда человек занимал деньги в банке на покупку своей первой и единственной квартиры, и совсем другое — на приобретение автомобиля, загородной дачи или апартаментов в центре города. То есть те, кто брал валютные кредиты в огромных размерах вовсе не для решения текущих жизненных проблем, а для «красивой жизни», получат максимальную выгоду от перевода долга в гривну. И чем больше был кредит и аппетиты заемщика, тем больше «навар».

Как правило, с этой категорией клиентов, некоторые из которых тоже сидят в сессионном зале, банкирам сложнее всего найти компромиссное решение. Ни на какие уступки они идти не желают, предпочитая всеми правдами и неправдами затянуть судебные разбирательства, чем продать квартиру на Хрещатике. Тогда как многие заемщики, получившие кредиты на покупку единственного жилья, нашли понимание у банкиров. И либо провели реструктуризацию своего долга, предусматривающего списание 50% суммы, либо близки к завершению переговоров.

В мае вступил в силу Меморандум о реструктуризации валютных кредитов под которым поставили свои подписи руководители банков с наибольшим объемом выданных валютных займов. По этому соглашению финансисты прощают половину долга в долларах или евро. Остаток переводится в гривну с сохранением ранее действующей процентной ставки на протяжении ближайших трех лет.

Но такие условия устраивают не всех должников, особенно тех, кто предпочитает жить на широкую ногу за счет банковских кредитов.

Меморандум предусматривает списание половину долга только в том случае, если его размер не превышает 2,5 млн. грн. по официальному валютному курсу на 1 января 2015 года (около $158,5 тыс.). А сам кредит был получен на покупку квартиры площадью до 60 кв.м. или жилого дома до 120 кв. Если больше — то банкиры согласны «простить» лишь 25% суммы.

Для владельцев элитных квартир, загородных вилл и дорогих автомобилей, приобретенных за счет банка, меморандум не выход. Куда проще протолкнуть через парламент нужный закон и дело с концом. Тем более что при определенных обстоятельствах можно и вовсе не платить. Законопроект запрещает банкирам накладывать арест на жилье, в котором прописаны несовершеннолетние. И пока ребенку не исполнится 18 лет, можно ни о чем не беспокоиться. Какой уж тут меморандум?

Еще одна категория «выгодоприобретателей» — политики, предпочитающие бороться за рейтинги популистскими методами. Долговые проблемы украинцев — отличный повод проявить свою заботу об избирателях, особенно накануне местных выборов.

При отсутствии воли к проведению столь необходимых реформ в Украине, валютные кредиты могут стать отличной палочкой-выручалочкой для политиков-банкротов, оказавшихся неспособными выполнить взятые на себя обязательства перед избирателями. Даже если проект закона будет заветирован президентом, о чем многие прекрасно осведомлены. В крайнем случае, можно обвинить гаранта конституции в потакании коммерческим структурам и пренебрежении интересами граждан. Глядишь — рейтинг еще на несколько пунктов вверх.

Для таких депутатов кредитный майдан — прекрасная возможность конвертировать политическую несостоятельность в способ давления на своих оппонентов и получить дополнительные шансы на успех в предвыборной гонке. А заодно — соблюсти интересы должников-однопартийцев.

Неудивительно, что представители этого «общественного движения» оказывались идти на какие-либо компромиссы при подготовке законопроекта ко второму чтению. К примеру — ограничить площадь залогового жилья для проведения обмена валютного кредита в гривну. То есть с их точки зрения владелец роскошных апартаментов в центре столицы вправе претендовать на такие же условия конвертации валютного долга, как и собственник квартиры в спальном районе. Социальная справедливость для них пустой звук.

Кто платит

Очевидно, что в случае принятия одиозного закона первые в числе проигравших, — банки. Сейчас финансовая система страны еще далека от того, чтобы служить олицетворение стойкости и надежности. Нацбанк продолжает выводить с рыка неплатежеспособные банки. И пока этот процесс еще далек от завершения. Но можно не сомневаться, что пересчет валютных кредитов в гривну по курсу 5,05 грн. приведет к прекращению деятельности еще как минимум 50 финансовых учреждений.

Предложенная схема перевода долгов в гривну принесет банкам убытки в размере 100 млрд. грн. Еще 2 млрд. грн. финансисты потеряют на заниженных процентах. Ведь авторы законопроекта требуют сохранить размер кредитных ставок на прежних уровнях, то есть 11,5–14% годовых. Тогда как сейчас средняя ставка по привлеченным ресурсам в банковских учреждениях 16–18%. А кредиты и вовсе выдаются дороже 30%. Разница ляжет дополнительным грузом на их капиталы.

Сейчас можно по-разному относиться к банковским учреждениям. Не все из них заслуживают права оставаться на рынке. Но имеют ли право вернуть свои деньги вкладчики? Следующий удар будет нанесен по этой категории клиентов. Нельзя забывать, что банки выдают кредиты не только за счет своих ресурсов, но и привлеченных средств. И один из основных источников кредитования — вклады граждан.

Согласятся ли вкладчики, решившие в свое время перевести свои средства в твердую валюту, пожертвовать ими в пользу тех, кто предпочел занять крупные суммы для целей, совершенно не связанных с решением насущных житейских проблем? Согласятся ли они с тем, чтобы их вклады тоже пересчитали по курсу 5,05 грн./$? И согласятся ли они получить от Фонда гарантирования вкладов физлиц максимум 200 тыс. грн. (около $9,3 тыс.), если сумма, хранящаяся на счетах, существенно превышала этот законодательно установленный предел?

Новые банки-банкроты станут проблемой не только для клиентов, но и государства. Во-первых, Фонду гарантирования вкладов физлиц потребуются дополнительные финансовые вливания со стороны властей. Он и так с большим трудом выполняет обязательства перед вкладчиками гигантов-банкротов, такими как «Дельта-Банк» или «Надра».

Во-вторых, финансовые проблемы могут возникнуть и у государственных банков. Они тоже активно кредитовали в валюте и в случае пересчета долгов по курсу 5,05 грн./$ им придется нести убытки, как и другим финансовым учреждениям. Только их потери будут покрыты из госбюджета.

И, в-третьих — возникнет угроза нового витка девальвации гривны, что заново перезапустит весь пласт проблем, с которыми сейчас столкнулся каждый украинец. Дело в том, что при конвертации валютных кредитов по предложенной в законопроекте схеме, банки столкнуться с необходимостью покупки валюты для расчетов с клиентами, доверившими им валютные средств. Да, конечно, выдавая валютные кредиты, финансовые учреждения создавали резервы на тот случай, если они не будут возвращены. Но формировали они в гривне. Тогда как им отдавать нужно в долларах или евро.

Сейчас общая сумма кредитов, выданных населению — около $6,5 млрд. Для сравнения — золотовалютные резервы Нацбанка всего $9,6 млрд. Скупка такой огромной суммы в сжатые сроки приведет к коллапсу на валютном рынке. И МВФ Украине уже ничем не поможет.

Международные кредиторы выступают категорически против участия государства и Нацбанка в конвертации валютных кредитов. В МВФ считают, что банки и заемщики должны сами найти пути решения возникших проблем. В программе кредитования фонда прямо сказано, что принятие законопроекта отразится на отношениях с МВФ, поскольку конвертация предусматривает нерыночные механизмы, что недопустимо в европейском государстве.

Уже был прецедент, когда МВФ отказался поддерживать страну, решившую перевести валютные кредиты по заниженному курсу. Несколько лет назад власти Венгрии поддержали конвертацию валютных долгов, что тут же привело к остановке сотрудничества с фондом. Но тогда наши соседи не были столь зависимы от внешних доноров, как сейчас Украина.

Какие последствия

Всего один закон может привести к совершенно неуправляемой ситуации в стране. Нацбанку придется сжечь резервы, чтобы поддержать банки, иначе те станут банкротами. Сделав это, власти потеряют возможность привлекать новые кредиты от МВФ и вынуждены будут объявить дефолт. Неминуемое дальнейшее снижение уровня жизни населения спровоцирует социальное недовольство.

Вместо кредитного майдана возникнет депозитный. А за ним на улицу выйдут люди, потерявшие не только все свои сбережения, но и работу. Можно и дальше расписывать катастрофический сценарий, больше напоминающий сюжет из фильма-катастрофы, но едва ли эти события произойдут.

Недавно Национальный банк заявил, что президент Петр Порошенко ветирует закон о конвертации валютных кредитов в гривну, даже если он будет принят Верховной Радой. И дело не только в том, что таково требование Международного валютного фонда. Этого требует и здравый рассудок.